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小心这些用卡“陷阱”
09-06-09 作者: 等级:小学生 点击量:9741 回复数:3
财界网基金岛

我国信用卡发展时间较短,市场还处于渐趋成熟阶段,无论是发卡方还是持卡人对信用卡及其市场的认识还缺乏经验。因此,在信用卡实际的使用过程中,很少有持卡者认真去研究发卡方(我国目前的发卡方只有商业银行)针对信用卡使用的相关规定和限制条款。发卡方提出的所谓格式合同,虽然并不违反国家的法规和政策,但是具有很强的倾向性,甚至利用自身的强势地位和法规的不健全性,对维护发卡者利益的条款做得具体而明确,而涉及持卡人利益的条款则比较笼统,并且特别注明条款的解释权归发卡者一方。

【银率】网通过对信用卡申请、领取以及使用整个流程的研究,揭示其中常见的认识误区,并为广大消费者指点迷津,从消费者实际出发,为维护消费者自身利益做出努力,并提供参考依据。主要涉及的误区如下:

1.申请表及协议并非针对个人的,而是针对大众的,因而不必去看
根据【银率】网的用户调研发现,很多消费者在申请卡片的时候,都会忽略申请表及相关协议的内容,其中"根本不看"的比例占总数的23.3%,"简单看过"的人数占53.3%,真正做到"仔细阅读"的用户只有13.3%。然而在这些文件中却隐藏着很多涉及消费者利益的东西,比如在年费收取、卡片保障等方面。一旦发生纠纷,由于合同条款的约束,消费者很难真正维护到自身的利益。【银率】网专家提醒广大消费者,在申请卡片的时候,仔细阅读条款上的内容,理解一些专业术语,这对于以后用卡过程中也会有很大的帮助,对于不理解或者存在疑问的条款,应该向办卡人员进行咨询,这样最大限度的保障自身的利益。

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图1


2.把信用卡当借记卡一样提现、存款
根据【银率】网的调查发现,近60%的用户都有信用卡提现的习惯,而每月提现次数在5次以上近10%,30%的消费者选择每个月透支提现1~3次;同时,近两成的人还会通过信用卡进行存款。如下图所示:

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图2

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图3

 
(1)信用卡取现,会产生手续费和利息 信用卡和借记卡很大的区别在于,一旦通过信用卡提取现金(无论是透支提现还是提取自由存款)基本上都会产生手续费,而且费用远远高于借记卡。同时信用卡透支提现还会产生循环利息,目前央行规定是日息万分之五,并且按月计收复利。所以,广大持卡人在万不得已的情况下,尽量不要提取现金,一旦提现应该尽快归还,因为透支提现是不享受免息待遇的。

【银率】网信用卡本地预借现金成本的调研报告,各发卡行排名如下:



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 图4


(2)信用卡内存款无利息
信用卡内的存款不计利息。因为信用卡上的现金不是储户的存款,而是作为备用金滞留在卡上的,“信用卡中的存款(备用金)不支付利息”这在很多银行的“客户协议”和章程中都有明确规定。“信用卡中存款(备用金)不支付利息”这点不只在中国存在,也是国际的惯例。发卡方这样规定来自鼓励信贷消费而不是存款消费的初衷。同时取出备用金还要收取一定的费用。

3.免年费信用卡“不办白不办”

【银率】网针对用户办卡动机的调研发现,广大消费者办理信用卡的动机,近1/4来自免年费,同时,出于获得办卡礼品动机的人数占22.4%,出于透支考虑的人数占26.9%,以上三种办卡动机占据总人数的近75%,如图五所示。


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 图5


现在各大发卡商为了鼓励消费者办卡,纷纷推出众多的活动,包括在年费政策上。持卡人一定要弄明白免年费是怎么回事。一般来说,免年费也只是头一年或者两年减免年费,并非年年免,而且捆绑着用户至少使用较长固定期限的规定,比如一年内刷卡使用5次免年费等。同时,还要弄清楚年费的收取时间,是在开卡后收取还是在卡片审批下来后就会收取。按照国际惯例,一般是卡片激活后产生年费,因为卡片一旦激活,就必须占用空间,银行对其系统运作、管理等方面和使用中的卡片是相同的。一旦产生年费,银行将直接从卡内扣收,这一点也是和借记卡的区别之处。同时,产生年费后,如果消费者没有按时全额还款的话,还要按月计收复利。因而,持卡人对于不常使用的卡片,尽量将其注销。

4.不知道免息期如何计算,误入56天最长免息的"圈套
【银率】网调研发现,近45%的消费者对自己的账单日和最后还款日模棱两可,同时近20%的消费者根本不知道自己的账单日以及最后还款日,只有三成左右的人清楚知道以上概念。

免息期的计算会涉及到消费入账日、卡片账单日和最后还款日三个时间点。很多银行都宣称50~56天的免息期,但实际上并非每笔消费都享受如此时间。举例如下:若您的账单是每月30号,最后还款日为次月20号,若您于当月29号消费了一笔款项,在次日(30号)入账,则您的免息天数只有20天;若您在30号消费一批款项,次日(1号)入账,则免息天数为50天。

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图6


5.只算大账,对留有很小的透支余额不介意
很多银行都规定,只有按时(在最后还款日之前)全额(不残留任何欠款)还款的前提下,才会享受免息期。若您没有全部还清当月欠款,哪怕只剩下一分钱,银行也将收取全款的利息,具体从每笔消费的交易入账日算起,直到还清所有欠款为止,同时按月计收复利。因而,消费者为此要付出很大的代价。

6.“最低还款额”方式还款,不会产生利息
【银率】调研发现,近四成的用户会选择偶尔采用"最低还款额"方式还款,经常使用该种方式的用户占22.2%,其中7.4%的用户不知道什么是"最低还款额"还款方式。

实际上,通过最低还款额还款是不享受免息待遇的。通过最低还款额方式还款,虽然不会产生滞纳金,但是持卡人要为此支付全款的利息,具体收取方式上也是自每笔消费的入账日算起,直到还清所有欠款为止。若广大消费者在资金周转上比较充裕的话,尽量做到按时全额还清款项,避免产生不必要的损失。


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图7


7.为防止忘记按时还款,采取“提前还款”的方式,以为这样很保险
很多持卡人为了忘记还款,或者觉得每期偿还太麻烦,索性一次性注入大量资金,让银行慢慢扣款。其实,这种方式并非聪明之举。首先,信用卡存款是不计收利息的;同时,“进去容易,出来难”,如果想提取的话,银行还要收取“溢缴款提取/领回手续费”,目前业内最高可达30元/笔。所以,【银率】专家提醒消费者,若非将来发生大额的交易,尽量避免往卡内存入多余现金。

8.密码比签名更安全

目前,国内的发卡行基本上都提供密码和签名两种选择方式。针对无密码的卡片部分银行提供挂失前失卡保障,但是针对通过密码进行的交易,银行不承担挂失前的资金损失。

根据【银率】网调研发现,目前提供失卡保障服务的银行有:交通银行、招商银行、华夏银行、光大银行和广发银行,其中除了华夏银行针对钛金卡提供72小时最长的失卡保障期间外,其它几家银行都提供挂失前48小时的保障功能。但是并非所有的交易都享受保障,上述银行提供的保障范围仅限无密码交易,即当您通过密码方式来刷卡消费或者提取现金时候则不享受上述服务。同时,华夏信用卡在国外被盗刷而导致的资金损失以及在国内被盗刷而导致的外币交易也不享受保障服务,即当您在国内通过VISA或万事达路线消费外币时不在保障范围,然而在国内商场、超市中有VISA或者万事达标志的POS机广泛存在。另外,我们还可以看到,工、农、中、建四大行在挂失前并没有给持卡人提供相应的保障措施,然而在目前的信用卡市场上,四大行的发卡量却占有大量的份额。

【银率】网从银行提供的各种信用卡防盗安全政策出发,综合研究出具的《信用卡防盗安全系数调研报告》,显示各家银行排名次序如下:


image016.jpg图8
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